Семья может лишиться жилья из-за кредита: реальная история

Критическая ситуация может заставить человека пойти на отчаянные меры и принять необдуманные решения. Финансовые трудности заставили Рустема Мифтахова из Чистополя взять кредит под залог единственной квартиры матери. Теперь семья рискует лишиться дома. Вместе со специалистами мы разберем, как защитить себя и имущество от подобных рисков.

Инвестиции с подвохом

В январе 2024 года житель Чистополя Рустем Мифтахов был обманут мошенниками. Мужчине написали на Авито и постепенно завоевали доверие. Мифтахову, у которого были долги и финансовые трудности, предложили «выгодную схему инвестирования». Но для старта требовалась немалая сумма – 700 тысяч рублей.

К тому времени Рустем уже получил несколько отказов от банков, поэтому решил искать частного инвестора — человека, который сможет выдать кредит из собственных средств. Так, на Авито мужчина нашел компанию «Финансы и Кредит», которая предоставляет услуги юридического консалтинга. Оператор показался Мифтахову участливым и понимающим и даже дал потенциальному клиенту контакты главы компании Дамира Тухватуллина. Он посоветовал мужчине связаться с его партнером Максимом Люлиным.

Поговорив с Люлиным, Мифтахов узнал, что у его нового знакомого есть необходимая сумма и он готов отдать ее под, по его словам, небольшой процент. Тогда казалось, что проблема только одна — за услуги посредника Тухватуллину нужно было заплатить 70 тысяч рублей.

Кредитор также запросил гарантии. В качестве залога Рустем предложил квартиру своей матери Гюзели Мифтаховой. Это был единственный дом семьи. Тем не менее Рустем заключил договор с Максимом Люлиным в многофункциональном центре (МФЦ). Мать доверяла сыну и не возражала против его планов.

По словам адвоката семьи, Гузель Мифтахова уже много лет страдает психическим заболеванием и на момент подписания документов, возможно, не до конца осознавала последствия своих действий. Однако у семьи нет актуального медицинского заключения, подтверждающего это.

Моя ошибка была в том, что я не прочитал условия договора. Мне так хотелось верить, что мне хотят помочь. Но в итоге обещанные 4% годовых оказались ставкой в ​​месяц», — рассказал «» Мифтахов.

Люлин перечислил Мифтахову обещанную сумму двумя траншами. Прежде чем получить вторую часть денег, заемщик заплатил компании «Финансы и Кредит» обещанную комиссию. Остальную сумму он отправил тем самым «доброжелателям» с Авито, которые пообещали научить его инвестировать. Но после этого они перестали общаться, и мужчина понял, что столкнулся с мошенниками.

Задержка и суд

Мифтахов обратился в полицию и был признан потерпевшим, но деньги мужчина вернуть не смог. Первые девять месяцев Рустем исправно выплачивал долг Люлина — 31 тысячу рублей в месяц. Всего он заплатил 279 тысяч рублей. Но затем финансовое положение заемщика ухудшилось, и он уже не мог справляться с выплатами.

Мифтахов пытался попросить отсрочку, но Люлин не пошел на сотрудничество. Кредитор сразу предъявил к оплате более 900 тысяч рублей: до этой суммы долг вырос за счет пени и пеней. Чтобы вернуть деньги, он обратился в суд. Требования Люлина были частично удовлетворены: с семьи взыскана часть процентов, штрафов и судебных издержек. Кроме того, заложенную квартиру было решено выставить на торги. Если Мифтаховы не погасят долг, они потеряют единственный дом.

Чтобы избавиться от долгов, Рустем и его мать решили возбудить процедуру банкротства. Но в их ситуации это не сильно помогло. Чтобы сохранить имущество, им необходимо провести план реструктуризации, а ежемесячный платеж в этом случае составит 36 тысяч рублей. Это даже больше первоначального взноса, и Мифтахов признает, что выплатить такие суммы он не сможет.

В результате 3 июля 2025 года Арбитражный суд РТ признал Рустема Мифтахова банкротом. Оно также подтвердило права Люлина как обеспеченного кредитора. Квартиру можно продать на аукционе при банкротстве, и тогда деньги от ее продажи в первую очередь пойдут на погашение претензий Люлина, а оставшаяся часть (если таковая имеется) будет распределена между другими кредиторами. Если Мифтаховы не погасят долг, они могут лишиться единственного дома.

Чистопольский городской суд также принял решение частично удовлетворить требования кредитора: взыскать денежные средства в размере около 739 тысяч рублей, а также проценты по кредиту в размере около 130 тысяч рублей и неустойку в размере 31,9 тысяч рублей. Но он отказался обращать взыскание на квартиру, по которой уже была введена процедура продажи в связи с признанием Мифтахова банкротом.

Подозрения в нечестности

В ходе суда с семьей связался адвокат Ренат Байманов. Среди его клиентов уже были заемщики, имевшие дело с Максимом Люлиным. Защитник утверждает, что Люлин систематически выдает кредиты под залог недвижимости разным людям, а затем через суд взыскивает долги и получает возможность забрать заложенное имущество обратно.

В открытых источниках есть несколько судебных дел (№2-1045/2024, №2-3345/2024, №2-4503/2023), где Люлин выступал кредитором при аналогичных обстоятельствах. По мнению Байманова, речь может идти не о разовых частных кредитах, а о предпринимательской кредитной деятельности, которая должна осуществляться через лицензированные финансовые организации.

Версия со стороны кредитора

Редакция «а» запросила комментарии у компании «Финансы и Кредит», но организация не ответила до публикации материала.

Адвокат кредитора Фарит Абитов в ответ на запрос редакции сообщил, что Максим Люлин не является партнером или сотрудником компании "Финансы и кредит" и не знает, через какую именно последовательность знакомств с ним связался заемщик.

Защитник также утверждает, что действия Максима Люлина полностью соответствовали закону: заемщик добровольно подписал договор и согласился предоставить квартиру в качестве залога. По словам адвоката, Люлин со своей стороны выполнил все условия.

После того, как произошла задержка, Люлин не сразу обратился в суд, подчеркнул адвокат. Мать Мифтахова связалась с его представителями и попросила дополнительное время. Люлин ждал казни еще несколько месяцев.

При этом не предлагалось конкретного плана погашения, нового графика с реальными сроками и суммами, а также частичной оплаты, которая бы подтверждала начало урегулирования, отметила сторона кредитора. После направления требования о досрочном погашении кредита и дальнейшего невыполнения обязательств Люлин обратился в суд.

Защитник также опровергает обвинения Люлина в незаконной предпринимательской деятельности. По его словам, судебные дела с участием кредитора не свидетельствуют об использовании одной и той же схемы - среди них есть случаи приобретения Люлиным права требования по договору уступки, а также ситуации, когда несколько записей в ЕГРН принадлежали одному обязательству, но были связаны с наследством или долевой собственностью.

По словам адвоката, после сделки с Люлиным и возникших проблем Мифтахов обратился к услугам должников, которые уговорили его пройти процедуру банкротства. Должнику пообещали, что в рамках процедуры ему не придется платить по своим обязательствам, а его жилье будет закреплено. Лишь в ходе судебного разбирательства заемщик понял, что заложенная квартира будет продана на аукционе. Заемщик пострадал из-за обращения к мошенникам и должникам – а кредитор просто законными способами возмещает свой ущерб.

Как работают частные кредиты в России

В российском законодательстве нет понятия «частный кредитор», — поясняет финансовый консультант Алексей Родин. Все законные кредиторы, предоставляющие деньги в долг под проценты, включены в реестры Банка России. Это юридические лица, имеющие статус банка, микрофинансовой организации (МФО), ломбарда, потребительского кредитного кооператива.

Частное лицо может выдать кредит, но не имеет права делать это на постоянной основе. Если гражданин систематически получает доход в виде процентов, он обязан зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя или юридического лица. Только тогда на его деятельность будут распространяться ограничения по максимальным процентным ставкам.

Если физическое лицо или компания, не состоящая в реестре Банка России, выдает более двух-трех кредитов в год, то мы имеем дело с незаконным кредитором. Обращение к нему чревато последствиями при взыскании долга, как в истории с Мифтаховыми.

Алексей РодинФинансовый консультант, экономист

Особую опасность представляют частные кредиты под залог имущества, когда заемщик соглашается передать его кредитору, если тот не сможет погасить долг. Залогом может быть движимое и недвижимое имущество, если его использование в таком качестве не запрещено законом.

Заложенное имущество не обязательно передается кредитору – обычно оно остается у заемщика. Например, если в залоге находится автомобиль, человек может на нем ездить. Но продать или подарить его без разрешения кредитора нельзя.

Если заемщик перестанет платить или не вернет деньги в срок, залог может быть продан, а полученные средства будут использованы для погашения долга, включая проценты, штрафы и проценты, если таковые имеются. Если после этого что-то останется, эти деньги будут возвращены заемщику. А если средств недостаточно, заемщику придется доплатить разницу.

Важно: в такой ситуации даже единственный дом может быть выставлен на аукцион, если сам владелец согласился его заложить.

Как работает схема пожертвования по ипотеке и чем она опасна

Чем опасны серые кредиторы?

Незаконные кредиторы зарабатывают деньги на должниках, оказавшихся в трудной жизненной ситуации. Через посредников они выдают кредиты под залог недвижимости по завышенным ставкам. После первой просрочки начисляются огромные штрафы, и долг быстро вырастает в несколько раз.

Проблема в том, что деятельность частных кредиторов менее контролируема, чем деятельность банков и микрофинансовых организаций. Из-за этого в индустрии обеспеченного кредитования могут появиться недобросовестные участники, которые ищут людей с плохой кредитной историей.

Вот проблемы, которые могут возникнуть:

Завышенные и непрозрачные тарифы. Мошенники устанавливают огромные процентные ставки, маскируя их мелким шрифтом или бюрократическим языком – человек не понимает, какую сумму ему на самом деле придется вернуть.

Выставление жестких условий. В договоре есть кабальные пункты: например, огромные штрафы за один день просрочки. В дальнейшем ситуация, при которой происходит задержка, может быть создана искусственно.

Давление и угрозы. Незаконные кредиторы часто прибегают к психологическому давлению, звонкам с угрозами и запугиванию родственников. Это выходит за рамки закона, но такие методы распространены в теневой сфере.

Подмена документов. Бывает, что под видом кредитного договора человеку дают договор купли-продажи квартиры или доверенность с широкими полномочиями на подпись – это может привести к потере жилья.

Рефинансирование на худших условиях. Должнику с плохой кредитной историей предлагают «помочь погасить старый долг», но дают новый кредит под еще более высокую процентную ставку. В результате долги растут, и выбраться из них становится практически невозможно.

Отсутствие защиты прав заемщиков. Если в юридическом сегменте (банки, микрофинансовые организации) существует надзор ЦБ, правила и механизмы подачи жалоб, то с частным теневым кредитором зачастую очень сложно спорить. Договор может быть составлен таким образом, что доказать мошенничество в суде практически невозможно.

Использование персональных данных в преступных целях. Оформляя «кредит» у нелегалов, человек сдает копии документов и данные карты, которые затем могут быть использованы для новых мошеннических схем.

Примеры таких ситуаций

В 2021 году в СМИ обсуждалась деятельность компании «Живые деньги». Организация находила людей с финансовыми проблемами через рекламу и посредников. Сотрудники компании представились кредитными брокерами и предложили людям быстро получить деньги под залог квартиры.

Формально кредит выдали не МФО, а частные инвесторы – это позволило обойти запрет на кредитование граждан под залог жилья. Соглашения предусматривали высокие процентные ставки и штрафы. Когда настал срок выплаты, кредитор, как утверждали некоторые потерпевшие, перестал выходить на связь. Из-за этого произошла просрочка и долг увеличился во много раз. Тогда кредитор обратился в суд и потребовал обращения взыскания на заложенное имущество или его продажи с аукциона.

Сообщалось, что несколько сотен человек могут потерять свои дома. Против сотрудников компании было возбуждено несколько уголовных дел по фактам мошенничества, незаконной деятельности по сбору денег и созданию преступного сообщества. Компания прекратила деятельность в 2022 году.

В октябре 2021 года Верховный суд России встал на сторону еще одного потерпевшего. В 2014 году женщина взяла в долг у частного инвестора 200 тысяч рублей под 8% в месяц на три года. В обеспечение долга кредитор потребовал зарегистрировать недвижимость на его имя. В 2018 году его привлекли к ответственности за незаконную выдачу кредитов без регистрации бизнеса, но после этого он продолжил выдавать кредиты.

Когда произошла просрочка, кредитор подал в суд на должника и потребовал вернуть деньги с процентами. В ответ она попросила признать договор недействительным. Суды первой инстанции частично удовлетворили иск кредитора, но отклонили встречный иск. Верховный суд указал на признаки незаконного предпринимательства и отменил решения нижестоящих судов.

Как не попасться на мошенников и не потерять свое жилье

Эксперты дали потенциальным заемщикам советы, как избежать мошенничества при заключении кредитного договора.

Не паникуйте. Мошенники часто спешат, пугают последствиями и требуют действовать немедленно, - пояснил руководитель департамента по борьбе с мошенничеством банка «Свой» Сергей Игошин. В таких случаях он рекомендует делать перерыв на размышление.

Перед подписанием договора проверьте компанию в официальном реестре, - рекомендует Алексей Родин. Законному кредитору невыгодно забирать вашу квартиру – он хочет получить проценты. Ваше имущество необходимо мошенникам для того, чтобы передать его себе.

Оцените сумму. Не рискуйте своим домом ради кредита в несколько сотен тысяч рублей. У юридических кредиторов сумма обеспеченного кредита обычно ниже оценочной стоимости дома. Если речь идет о квартире в регионе, проверьте, соответствует ли сумма кредита стоимости объекта недвижимости и условиям договора.

Перепроверяйте любую информацию. Обещания «спасти имущество» или «выдать деньги без чеков» являются маркером риска. Если у вас есть малейшие сомнения, покажите документы юристу, — советует Игошин.

Прежде чем брать кредит под залог жилья, необходимо проверить кредитора в реестрах Банка России, показать договор независимому юристу и не подписывать документы под давлением.

Эксперты предупреждают: поспешное решение о банкротстве может обернуться потерей имущества. Обращение к так называемым должникам (компаниям, обещающим закрыть кредиты за минимальную комиссию) зачастую только усугубляет ситуацию. Такие организации обычно берут деньги вперед, но не решают проблему залога.

Могут ли отобрать единственное жилье за ​​долги – личный опыт и юридическая консультация