Может ли банк отказать в ипотеке из-за кредитной карты?

Кредитная карта может быть причиной отклонения вашей ипотеки. Банки учитывают не только текущие долги, но и весь доступный кредитный лимит, считая это скрытой угрозой вашему бюджету. Мы рассмотрели, как кредитная карта влияет на решение банка, в каких случаях она становится препятствием и нужно ли закрывать карту перед подачей заявления.

Банк оценивает показатель долговой нагрузки (ПЛИ) каждого потенциального заемщика, анализируя его кредитную историю. В нем отражены все обязательства, включая кредитные карты.

ЦБ рекомендует банкам не выдавать новые кредиты, в том числе ипотечные, гражданам с НДФЛ выше 50%, то есть тем, кто тратит более половины своего ежемесячного дохода на погашение долгов.

При расчете НДФЛ банки часто учитывают не только текущую задолженность, но и весь доступный кредитный лимит, - отметил Григорий Давыдов, эксперт по финансам и кредиту Cosmovisa Group. По его словам, кредиторы включают в ежемесячные платежи не фактический платеж по карте (он может быть нулевой), а расчетную сумму минимального платежа, исходя из размера утвержденного лимита. Поэтому даже неиспользованная кредитная карта с высоким лимитом может снизить шансы на получение ипотеки, предупредил эксперт.

Банк предполагает, что клиент может воспользоваться этими средствами в любой момент, что увеличит финансовую нагрузку на него. Для кредитора это увеличивает риск просрочки платежей. Григорий Давыдов

Григорий Давыдовэксперт по финансам и кредитам ГК Космовиса

Скоринг: как банки и микрофинансовые организации оценивают вашу надежность

Три ситуации, когда банк откажет в ипотеке из-за кредитной карты

Нулевой баланс на кредитной карте. Банк может расценить это как зависимость клиента от заемных средств.

Регулярные задержки минимальных платежей. Систематические задержки платежей по кредитным картам, даже на 1 день за последние 12 месяцев, являются главным «красным флагом» для ипотеки, подчеркнул Давыдов.

Две и более активные кредитные карты с общим лимитом, превышающим несколько ежемесячных доходов заемщика. Это создает предпосылки для внезапного и резкого увеличения долговой нагрузки клиента.

Нужно ли закрывать кредитную карту перед подачей заявки на ипотеку?

Давыдов считает, что закрывать кредитную карту не нужно, если:

Лимит карты небольшой и его влияние на персональные данные минимально.

У вас высокий официальный доход.

Карта открывается в том же банке, где вы берете ипотеку. Кредиторы более лояльны к своим продуктам.

Вместо того, чтобы полностью закрыть кредитную карту, вы можете уменьшить утвержденный лимит, - добавил эксперт. Это положительно скажется на показателе долговой нагрузки в кредитном скоринге.

Если вы решите закрыть свою кредитную карту до подачи заявки на ипотеку, важно сделать это заранее. По словам Давыдова, оптимальный срок 1–2 месяца до подачи заявления.

Если вы закроете кредитную карту и подадите заявку на ипотеку через 1-3 дня, вы можете получить отказ. Запись о закрытии счета не успеет дойти до бюро кредитных историй (БКИ). Другие банки увидят карту как активную.

Григорий Давыдовэксперт по финансам и кредитам ГК Космовиса

Давыдов рекомендует получить в банке справку о закрытии кредитной карты. Может быть полезно, если при оформлении ипотеки данные в БКИ еще не обновились.

Контрольный список для заемщика с кредитной картой перед ипотекой

Рассчитайте свою долговую нагрузку: разделите сумму всех ежемесячных платежей по кредиту на свой среднемесячный доход и умножьте на 100. Если значение выше 50%, вам следует рассмотреть возможность закрытия карт с максимальным лимитом или понижения лимитов.

Получите справки из банков о закрытии кредитных карт. Они могут помочь, если данные в БКИ еще не обновились.

Не опаздывайте по кредитным картам даже на 1 день.

Если лимит карты исчерпан, немедленно пополните ее.

Подписывайтесь на в Максе! Мы останемся на связи, несмотря на блокировки и сбои.

Как купить загородный дом в ипотеку в 2026 году