Кредит или кредитная карта: как выбрать и что выгоднее

Потребительский кредит и кредитная карта позволяют решить одну и ту же задачу – получить деньги в долг. Однако эти инструменты работают по-разному и подходят для разных жизненных ситуаций. Давайте разберемся, чем они отличаются, в каких случаях каждый из этих товаров выгоднее и на какие условия следует обратить внимание перед покупкой.

Как выдаются деньги

Кредит — это сумма, которую банк единовременно перечисляет на счет или выдает наличными. Вы получаете все деньги сразу и тратите их по своему усмотрению или строго по заявленной цели, если речь идет о целевом кредите: ипотека, автокредит, образовательный кредит.

Кредитная карта – это возобновляемая кредитная линия. Деньги не выдаются единой суммой, а располагаются на карточном счете. Вы тратите их постепенно в пределах установленного лимита.

Как рассчитываются проценты

По займу проценты начисляются с первого дня на всю полученную сумму. Даже если заемщик не успел потратить полученные деньги, обязательства перед банком уже возникают.

При использовании кредитной карты проценты начисляются только на фактически использованную сумму.

Как определяется сумма кредита?

Сумма потребительского кредита определяется при составлении договора и не изменяется без нового заявления в банк.

Лимит по кредитной картебанка может увеличиваться или уменьшаться в процессе использования карты, в зависимости от платежной дисциплины клиента и его финансового положения.

Обязательные платежи

Для потребительского кредита существует фиксированный график погашения. Каждый месяц вы платите определенную сумму, в которую входит часть основного долга и проценты. Сумма платежа известна заранее за весь срок.

По кредитной карте требуемый платеж составляет минимальный процент от фактической задолженности — обычно 5–10 %. Его размер меняется каждый месяц в зависимости от того, сколько денег было потрачено. Проценты начисляются на остаток долга, а не на весь кредитный лимит.

Льготный период

У кредита нет льготного периода.

Кредитные карты позволяют вам пользоваться банковскими деньгами без процентов в течение льготного периода. Обычно он составляет от 50 до 180 дней, а у некоторых банков достигает 200–215 дней.

Наличие льготного периода – главное преимущество кредитной карты. Если вы уложитесь в срок, вы сможете использовать заемные деньги без переплаты.

Возможность повторного использования денег

Кредит вы получаете один раз. После полного погашения долга обязательства перед банком закрываются. Если вам снова понадобятся деньги, вам придется подать новое заявление.

Лимит кредитной карты восстанавливается по мере погашения задолженности. Вы можете снова использовать заемные средства без оформления нового договора.

Сравним условия кредита и кредитной карты

Когда выгоднее брать кредит?

Например, для:

ремонта;

покупка автомобиля;

дорогое лечение;

обучения.

Потребительский кредит позволяет сразу зафиксировать условия кредита: сумму, срок и размер ежемесячного платежа. При длительном сроке погашения (от года) это зачастую оказывается выгоднее, чем использование кредитной карты вне льготного периода.

Инна СолдатенковаРуководитель отдела экспертной аналитики финансовой торговой площадки Банки.ру

Если вам нужны деньги наличными — например, для оплаты ремонтной бригады, — кредит зачастую окажется более выгодным, — отметил Григорий Давыдов, эксперт по финансам и кредитам ООО «Космовисаком» (группа Cosmovisa). Обычно снятие наличных с кредитной карты обходится дорого: банки взимают комиссию и зачастую сразу же взимают проценты, предупредил он.

Топ-5 кредитных карт с возможностью снятия наличных и переводов

Когда лучше всего получить кредитную карту?

По мнению опрошенных «ом» экспертов, кредитная карта удобнее для повседневных и непредвиденных расходов, когда невозможно заранее точно определить, какая сумма и когда именно понадобится.

Например, для:

покупка продуктов и лекарств до зарплаты,

оплата авиабилетов перед отпуском,

срочный ремонт автомобиля.

Кредитная карта выгоднее, когда вам нужна гибкость и скорость. Деньги могут понадобиться внезапно: сломался холодильник, предстоит поездка – карта всегда под рукой и позволяет взять только необходимую сумму в пределах лимита.

Григорий Давыдовэксперт по финансам и кредитам ГК Космовиса

Эксперты подчеркнули, чтоиспользование кредитной карты выгодно только при наличии финансовой дисциплины. Если вы не погасите задолженность в течение льготного периода, банк начнет начислять проценты, а стоимость заемных средств может оказаться выше, чем по обычному потребительскому кредиту.

На что обратить внимание перед регистрацией

Для любого кредитного продукта:

Общая стоимость кредита (FLC).

Реальная процентная ставка.

Штрафы и пени за просрочку платежей.

Дополнительные платные услуги: страховка, смс-информирование, другие услуги.

Если вы подаете заявку на кредит:

сумма ежемесячного платежа;

срок кредита.

Если вы подаете заявку на получение кредитной карты:

продолжительность беспроцентного периода;

минимально необходимый платеж и сроки его внесения;

стоимость обслуживания карты;

комиссии за снятие и переводы наличных;

процентная ставка после окончания льготного периода.

Типичные ошибки заемщиков и как их избежать

Давыдов и Солдатенкова определили наиболее распространенные ошибки заемщиков и объяснили, как их избежать.

1. Подайте заявку на новый кредит, когда у вас уже высокая долговая нагрузка. В связи с новым кредитом увеличиваются ежемесячные платежи, продолжительность долговой нагрузки и общая переплата по кредитам.

Что делать:Заранее оцените комфортный размер ежемесячного платежа и выберите сумму кредита с учетом ваших доходов и обязательных расходов.

Расчет кредитной нагрузки: как правильно оценить свои силы при займе денег в банке

2. Производите только минимальный платеж по своей кредитной карте. If you limit yourself only to it and continue to use the card, the debt will decrease slowly, and the overpayment on interest will grow.

Что делать:Постарайтесь полностью погасить задолженность до окончания льготного периода. Если это невозможно, заплатите сумму, превышающую минимальный платеж, чтобы быстрее уменьшить основную сумму.

3. Снять наличные с кредитной карты. Льготный период по этой сделке зачастую не предусмотрен, а проценты начисляются с первого дня.

Что делать. используйте кредитную карту только для безналичных расчетов.

4. Думайте о кредитной карте как о «финансовой подушке». Даже если вы не пользуетесь картой, банк может учитывать ее кредитный лимит при расчете коэффициента долговой нагрузки (DLI). Это может затруднить получение автокредита или ипотеки.

Что делать: создайте собственный денежный резерв на случай непредвиденных ситуаций.

Как рассчитать размер финансовой подушки: правила создания и пошаговый план накопления

5. Не читайте условия льготного периода. Многие считают, что льготный период распространяется на любые операции. На практике он может работать с ограничениями, например: только для покупок со счета кредитной карты.

Что делать: проверьте, на какие операции распространяется льготный период и с какого момента он начинает отсчитываться.

Что выбрать кредит или кредитную карту: вывод

Когда вам нужна крупная сумма для конкретной цели – ремонта, покупки автомобиля или оплаты образования – обычно выгоднее выбрать потребительский кредит. Он позволяет сразу зафиксировать сумму кредита, срок и сумму ежемесячного платежа.

Если вам нужны деньги на повседневные или непредвиденные расходы и вы уверены, что сможете вернуть их в течение льготного периода, кредитная карта будет более удобным вариантом. Это дает больше гибкости и позволяет использовать заемные средства без процентов при соблюдении условий банка.

Досрочное погашение кредита: 5 главных ошибок в картах

Подписывайтесь на в Максе! Мы будем оставаться на связи, несмотря на блокировки и сбои.