Осторожно, должники: как обещание списать долги может обернуться уголовным делом

Вокруг института банкротства в России сложился рынок юридических посредников. Некоторые работают добросовестно и действительно помогают должникам пройти эту сложную процедуру без лишних потерь. Но есть и те, кто только обещает легкое решение проблем, а на самом деле заботится только о собственной выгоде, предлагая процедуру тем, кто в ней не нуждается, или навязывая услуги, которые только ухудшают ситуацию. Таких «экспертов» называют должниками. Мы разобрались, как выглядят их схемы и к чему они приводят.

Должниками-должниками являются псевдоюридические компании или отдельные недобросовестные посредники, которые предлагают клиентам полностью списать накопившуюся задолженность, независимо от того, что об этом говорит закон. Они гарантируют результат даже в безнадежных с юридической точки зрения ситуациях. Более того, люди, обращающиеся к ним, зачастую даже не подозревают, что их проблемы не имеют простого решения.

Вот чем должники отличаются от добросовестных юристов, которые четко определяют границы своей помощи: обещают снизить финансовую нагрузку, наладить связь с кредиторами в случае просрочки, защитить от давления со стороны коллекторов или помочь пройти процедуру банкротства.

"Добросовестный специалист объясняет реальные варианты, предупреждает о рисках, не скрывает стоимость услуг и не обещает невозможного. Его задача не продать надежду на мгновенное избавление от долгов, а помочь человеку выбрать законный и наиболее подходящий путь решения проблемы".

Лейла Юдина Юрист, Арбитражный управляющий

Как государство регулирует деятельность должников?

Основной инструмент, с помощью которого недобросовестные посредники привлекают клиентов, — это яркая реклама с нереальными обещаниями. Некоторые компании гарантируют полное списание долгов, обещают удалить информацию о долгах из баз данных, советуют ничего не платить и не общаться с кредиторами или умалчивают о возможных негативных последствиях банкротства.

1 января 2026 года вступили в силу поправки к закону о рекламе, которые ограничивают возможности продвижения услуг недобросовестных посредников.

Чего не следует делать:

гарантировать, обещать или даже упоминать о полном списании долгов;

поощрять не выполнять денежные обязательства перед кредиторами;

утверждают, что государство создало специальную систему по освобождению граждан от долгов.

Кроме того, реклама подобных услуг теперь должна содержать предупреждение о негативных последствиях банкротства и рекомендацию предварительно обратиться к кредитору и МФЦ.

Эти меры — только начало. ЦБ называет деятельность должников «болезнью на здоровом рынке» и совместно с Генпрокуратурой обсуждает возможность дальнейшего ужесточения регулирования в этой сфере.

Как работают должники: типовые схемы

Недобросовестные посредники используют различные сомнительные схемы для получения денег клиентов без оказания реальной помощи.

Схема 1. «Поддержка» без реальных действий

Компания берет деньги за содействие в банкротстве, но не подает документы в суд или МФЦ. Клиент платит месяцами или годами, думая, что процедура идет, но на самом деле ничего не происходит.

Например, так случилось с жителем Поволжья. Ежемесячно она перечисляла должникам по 12 тысяч рублей якобы за «сопровождение процедуры банкротства». Позже с нее дополнительно потребовали оплатить «явку в суд». Позже женщина вместе с юристом МФЦ выяснила, что заявление о банкротстве от ее имени не было подано ни в арбитражный суд, ни в МФЦ. Полтора года выплат – и ноль результатов. Компания отказалась возвращать деньги.

Схема 2. Регистрация новых долгов для клиента

Вместо реальной помощи в погашении долга должники выдают новые микрозаймы или кредиты на имя должника. Полученные деньги присваиваются в качестве оплаты собственных «услуг».

Эта история произошла с вдовой, которая после смерти мужа не смогла выплатить долги и обратилась в компанию, обещавшую поддержку при банкротстве. Вместо юридической помощи женщина получила микрозаймы, а недобросовестные посредники присвоили полученные деньги себе.

Схема 3. Побуждение к сокрытию доходов и имущества

Должники советуют клиентам не отчитываться о реальных доходах, переводить зарплату родственникам, передавать имущество. Это делает клиента соучастником мошеннической схемы, следствием которой может стать не только отказ в списании долгов, но в некоторых случаях и уголовное преследование.

Схема 4. Наложение банкротства без оценки последствий

Компания убеждает клиента в необходимости банкротства, даже если он имеет стабильный доход и может погасить свои долги. В результате человек проходит длительную процедуру со всеми ограничениями и последствиями, но все равно остается в долгах, потеряв время и деньги на оплату услуг посредников.

Как банкротство влияет на жизнь человека: что важно знать и как подготовиться

Почему обращаться к должникам стало еще опаснее

Судебная практика в отношении банкротов претерпевает изменения. В 2026 году корректировки коснулись вопроса доходов должника. Раньше, если заемщик недооценивал свои финансовые возможности и брал на себя обязательства, которые впоследствии не мог выполнить, это не мешало списанию долгов. Суды расценили такое поведение как необоснованность.

Но 29 апреля 2026 года Верховный суд пересмотрел это правило. Теперь указание недостоверных доходов и сокрытие должником информации о задолженности перед другими кредиторами могут быть расценены как недобросовестность и стать основанием для отказа в списании долга.

И таких решений принимается все больше. В первом квартале 2026 года отказы получили 2,2 тысячи человек — в 2,6 раза больше, чем годом ранее.

Дело, изменившее позицию судов

Прецедентом стал случай жителя Республики Ингушетия, не погасившего кредит Сбербанку. Финансовый управляющий просил арбитражный суд завершить реализацию имущества должника, ссылаясь на невозможность восстановления его платежеспособности.

Но Сбер подал возражение: банк посчитал, что гражданин не может быть освобожден от своих обязательств, поскольку при получении кредита он предоставил ложные сведения о своих доходах.

По словам кредитора, должник указал доход в размере 240 тысяч рублей, хотя на самом деле он составлял около 27 тысяч. Кроме того, в тот же день гражданин взял кредит в другом банке, скрыв реальную долговую нагрузку.

Суд первой инстанции согласился с доводами банка: процедура банкротства завершена, но заемщик не освобожден от задолженности перед банком. Однако апелляционная и кассационная инстанции заняли иную позицию и списали обязательства должника.

Дело передано в Верховный суд. Сначала судья отказалась передать жалобу в Хозяйственную коллегию. Однако заместитель председателя Верховного суда отменил это определение и передал спор на рассмотрение в соответствующий орган.

В результате коллегия оставила в силе решение Арбитражного суда Республики Ингушетия, согласно которому гражданин не был освобожден от исполнения своих обязательств. Дело послужило основанием для пересмотра судебной практики – теперь арбитражные суды рассматривают ситуацию с доходами и долговой нагрузкой каждого должника индивидуально.

Как это выглядит на практике?

Случаи несписания по этому основанию уже встречались в судебной практике. В марте 2026 года суд отказал в списании долгов жителю Оренбурга.

Она была зарегистрирована как индивидуальный предприниматель и завысила свои доходы при получении кредитов. Получив деньги, она перевела их со счета ИП на свой лицевой счет в качестве зарплаты. Позже за короткий промежуток времени она получила еще три потребительских кредита — общая сумма долга превысила 4 миллиона рублей.

Менее чем через четыре месяца после получения последнего кредита должница прекратила деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, а через несколько дней попыталась обанкротиться. Однако даже это не помешало ей подать еще три заявки на кредит, указав доход от 80 до 200 тысяч рублей.

В суде женщина не смогла доказать, что средства кредита были потрачены на жизненно важные цели. Никакого имущества, на приобретение которого можно было бы потратить такие суммы, обнаружено не было. Суд признал поведение должника недобросовестным и исключил возможность погашения долга.

Криминальные риски

Помимо несписания долгов, недобросовестному должнику может грозить уголовное преследование. Риски возникают, когда в действиях должника обнаруживаются признаки не просто финансовой ошибки, а заранее спланированной схемы:

предоставление ложной информации в кредитных заявках;

предоставление поддельных документов о доходах или трудоустройстве;

получение нескольких кредитов от разных банков за короткий период;

внесение минимальных платежей только для создания видимости добросовестности;

быстрая подача заявления о банкротстве после получения кредита.

Такие дела уже есть в судебной практике.

Дальний Восток. Мужчина взял несколько кредитов за короткий период в августе 2024 года, что указывает на доход выше фактического. Он произвел несколько платежей, оплатил услуги должников из кредитных средств и уже в ноябре того же года подал заявление о банкротстве. Подозрительные действия стали основанием для обращения в полицию, а против должника возбудили дело по статье о мошенничестве в сфере кредитования.

Юг России. В октябре 2024 года мужчина за один день взял четыре кредита по 600 тысяч рублей каждый. Сделав несколько платежей, он подал заявление о банкротстве. Подобные действия были расценены как злоупотребление правом. Было возбуждено уголовное дело, по которому суд признал мужчину виновным в мошенничестве и приговорил его к трем годам лишения свободы.

Урал. Мужчина за два дня получил кредиты от пяти банков на сумму более 6 миллионов рублей. При подаче заявления он завысил свои доходы, в том числе предоставил справки за периоды, когда он фактически не работал. После нескольких платежей выплаты прекратились. На самом деле мужчина предоставил ложную информацию, что стало основанием для его осуждения за кредитное мошенничество. Суд приговорил мужчину к четырем годам лишения свободы в колонии общего режима.

Законные способы решения проблем с кредиторами

Банкротство — не единственное и не всегда лучшее решение. Прежде чем обращаться к посредникам, стоит рассмотреть другие законные варианты, предлагаемые банками и государством.

Программы банковских расчетов. Если заемщик исправно платил и не просрочивал платежи в течение последних шести месяцев, в экстренных ситуациях (задержка зарплаты, болезнь, командировка) банки могут предложить свои инструменты помощи. Например, Сбер предлагает клиентам, попавшим в трудную ситуацию, возможность пропустить один платеж.

Реструктуризация. Для тех, кто понимает, что за месяц проблему не решить (потеря работы, декрет, длительная болезнь), можно попробовать договориться с банком о пересмотре графика платежей. Если реструктуризация будет одобрена, вы сможете временно (на срок до года) перейти на оплату комфортной для вас суммы.

Рефинансирование. Это получение нового кредита для погашения предыдущих обязательств. Он позволяет объединить несколько кредитов в один, уменьшить ежемесячный платеж или снизить процентную ставку.

Комплексное урегулирование. Если у человека есть несколько кредитов от разных банков или микрофинансовых организаций, можно договориться о реструктуризации всех обязательств одновременно.

Реализация залога. Если залог больше не нужен, его можно продать, а вырученные средства использовать для погашения долга.

Мировое соглашение. Подходит для долгосрочных просроченных кредитов, которые уже находятся на стадии судебного или исполнительного производства.

Кредитные и ипотечные каникулы. Например, отсрочка по ипотеке может быть предоставлена, если доходы упали более чем на 30%, человек потерял работу, стал инвалидом или у него увеличилось количество иждивенцев.

Чем опасны должники?

Должникам-должникам обещают простой выход из долгов, но на практике их услуги зачастую усугубляют проблему: клиент платит за «сопровождение» месяцами, заявление о банкротстве не подается, а новые выплаты взимаются под видом дополнительных этапов работы. Вместо обещанной помощи клиенты теряют время и деньги.

Кроме того, должники могут предлагать сомнительные схемы «сохранения доходов или имущества» или предлагать взять новые кредиты для оплаты своих услуг. Не следует забывать, что предоставление ложных сведений о доходах, получение новых кредитов в преддверии процедуры банкротства, а также попытки сокрытия активов могут быть расценены как недобросовестное поведение, плата за которое может быть слишком высокой. Помимо отказа в освобождении от обязательств за противоправные действия до и во время банкротства, существует риск административной или даже уголовной ответственности.

Поэтому, прежде чем обращаться к посредникам, убедитесь в искренности их намерений помочь вам, оцените возможные риски и рассмотрите другие варианты решения проблемы: реструктуризация, комплексный расчет, кредитные каникулы и так далее. Если банкротство действительно единственный выход и вам нужна помощь юриста, обратитесь к проверенному специалисту, который не будет давать сомнительных обещаний и поможет пройти этот непростой путь с минимальными потерями.

11 микрозаймов – не приговор: история победы над микрофинансовыми организациями без банкротства