От долговой ямы к финансовой свободе: как я закрыл 11 микрозаймов самостоятельно

Иногда бывает так: достойная зарплата, благополучная семья и отсутствие вредных привычек, но человек попадает в кредитную яму. Именно такой историей поделилась с Rambler наша сотрудница Ксения Темникова. Она рассказала, как ей удалось закрыть 11 микрозаймов без юристов и банкротства. Мы публикуем ее историю от первого лица и попросили экспертов оценить не только финансовую, но и психологическую составляющую.

История героини

Как ни парадоксально, но мой финансовый кризис начался с повышения по службе. Я переехал в другой город и занял более высокую должность. Тогда мне казалось, что я смогу справиться с чем угодно: сил у меня было много, и любые трудности выглядели временными.

Во время переезда я неправильно оценила расходы: мы с мужем переехали в новую квартиру без элементарных хозяйственных принадлежностей. К тому времени у меня уже было две кредитные карты, и чтобы получить новую, мне пришлось идти в отделение банка и подавать документы. Именно тогда микрозаймы до зарплаты, которые можно оформить онлайн за несколько минут, показались мне удобным решением.

Регистрация действительно оказалась простой, интерфейс интуитивно понятным, а сумма не настолько большой, чтобы я переживал, смогу ли я вернуть деньги. Но когда наступил день зарплаты, многие расходы снова оказались необходимыми. И вместо «погасить кредит» я выбрал кнопку «продлить».

Планы погасить долг следующей зарплатой были сорваны первой поломкой бытовой техники в доме. Более того, денег снова не хватило, чтобы дожить до заветной даты – и рука снова потянулась к микрозаймам.

Сам я не заметил, как обращение в МФО стало чем-то привычным и перестало восприниматься как крайняя мера. Никаких просрочек я не допускал – продлевал их, погашал один кредит другим, какое-то время мне даже казалось, что я умело лавирую между ними.

Самое худшее в микрозаймах — огромные процентные ставки. Когда их было несколько, зарплаты хватало лишь на погашение одного-двух кредитов. Но другим было страшно просрочить, и пришлось ограничиться продлением. И вот долг накопился.  В итоге я дошел до того, что у меня было 11 микрозаймов от разных микрофинансовых организаций и еще несколько кредитов. 

Кроме того, из-за долгов мне не хватало денег на регулярные покупки – и я постоянно брала рассрочку на товары, которые мелкими платежами «съедали» семейный бюджет.

Как будут работать услуги рассрочки с 1 апреля 

Оценка психолога

Микрофинансовые организации используют теорию когнитивных искажений, умело расставляя психологические ловушки, пояснила "" клинический психолог Екатерина Какаева. Эксперт отмечает, что когнитивное искажение — это ошибка мышления или устоявшаяся модель восприятия реальности.

В рассказе автора психолог выделил следующие аспекты:

Чрезмерный оптимизм: склонность переоценивать вероятность положительного результата и не замечать рисков. В отличие от катастрофизации, здесь человек видит все в розовом свете.

Стыд и страх осуждения. Неспособность погасить долг вызывает чувство стыда и самоагрессии, снижая самооценку. Страх быть отвергнутым близкими заставляет снова обращаться к кредитам, чтобы скрыть проблему.

Ценность «живи сейчас». Для миллениалов финансы часто являются просто инструментом для немедленного удовлетворения, а не долгосрочным ресурсом.

Это значение характерно для поколения людей, родившихся в период 1984-2003 гг. Такое отношение связано с быстрыми изменениями в обществе, с разрушением чего-то постоянного и стабильного. Завтра может не наступить, поэтому нужно жить и наслаждаться сегодняшним днем.

Екатерина Какаеваклинический психолог и бизнес-тренер

Что я сделал?

История героини

Просматривал разные варианты, как закрыть свои обязательства. Сначала я думал о том, чтобы найти вторую работу или подработку и использовать дополнительный доход, чтобы выбраться из долгов. Но быстро выяснилось: подработка отнимает время и не решает проблему. Деньги продолжали тратиться на продления и переводиться между микрофинансовыми организациями, не приближая меня к полному погашению.

Позже я понял: нужно менять не только уровень доходов, но и само финансовое поведение. Но мне еще предстояло прийти к такому выводу.

Я начал искать способы рефинансирования долга под более низкую процентную ставку. Сначала я подал заявку в зарплатный банк, но получил отказ. Я не терял надежды, ходил по офисам и оставлял заявки на сайтах-агрегаторах. Пока я окончательно не убедился: при открытых микрозаймах банки дают кредиты только под залог имущества, которого у меня не было.

Я также связывался с кредитными брокерами. Теперь я понимаю, что мне повезло: первый специалист, которому я написал, прямо сказал, что добросовестные брокеры не берутся за рефинансирование кредитов у микрофинансовых организаций, поскольку сам факт обращения в такие организации уже ухудшает вашу кредитную историю. После этого, когда мне пообещали «своего человека в банке» и почти гарантировали одобрение, я остался настороже и не отдал деньги мошенникам.

Больше всего меня поразило то, сколько мошеннических схем вращается вокруг долгов и попыток их рефинансирования. Некоторые псевдоброкеры предложили мне зарегистрироваться как индивидуальный предприниматель (ИП) и взять кредит от имени юридического лица для закрытия микрозаймов. Другие пытались уговорить меня подделать справку о доходах. Третьи требовали оплаты якобы невостребованного кредита, который уже был одобрен на другого человека.

На Авито я также видел много объявлений от людей, называвших себя частными кредитодателями. Они пообещали заключить договор и предоставить свои деньги для погашения долгов. Обратиться к таким «помощникам» я не решился, тем более, что быстро нашел массу отзывов о том, как люди после подобных сделок попадали в ловушку мошенников.

К Новому году я получил существенную премию на работе. Прибавив это к своей зарплате, я закрыл большую часть микрозаймов. Но из-за праздников график платежей был нарушен, и к середине января денег снова не хватило даже на основные расходы. В результате я снова обратился в микрофинансовые организации – те самые, где только что погасил свои долги.

Оценка психолога

Екатерина Какаева объясняет, почему сложно погасить долги за счет подработки: дополнительный доход зачастую не помогает должнику покрыть долг – и связано это с психологическими факторами.

Две-три работы — это напряженная работа. Человек обычно совмещает работу с другими сферами жизни, где он также несет обязанности и ответственность, например, брак, родительство. Человек становится истощенным и проявляет признаки депрессии и беспокойства. В этом состоянии очень сложно прибегнуть к творчеству, искать новые решения, чтобы найти выход из сложившейся ситуации.

Екатерина Какаеваклинический психолог и бизнес-тренер

Мнение финансиста

Почему банки неохотно выдают кредиты клиентам, имеющим микрозаймы, объяснил финансовый консультант Алексей Родин:

Высокий риск. Обращение в МФО часто свидетельствует о финансовой нестабильности. Банки расценивают это как «красный флаг», предполагая, что клиент уже не справился со своими обязательствами и может повторить ситуацию.

Дорогая долговая нагрузка. Кредиты микрофинансовых организаций значительно дороже банковских кредитов. Для банка это сигнал о том, что бюджет клиента перегружен, и он, возможно, не сможет совершить новый платеж.

Просрочки по кредитам. Любые нарушения платежной дисциплины, даже по закрытым кредитам, серьезно снижают кредитный рейтинг и являются стоп-фактором для банков.

Внутренняя политика. У каждого банка своя стратегия управления рисками: некоторые отклоняют такие заявки автоматически, другие рассматривают их индивидуально при жестких условиях (высокий доход, отсутствие просроченных платежей).

Бывают исключения. Например, если заемщик редко пользовался микрозаймами, если у него есть кредитная история в банке, если сумма микрозайма незначительна и нет текущей просроченной задолженности.

Алексей РодинФинансовый консультант, экономист

Как мне удалось выбраться из долгов

История героини

После нескольких месяцев этой «карусели» с микрозаймами я решил выкручиваться сам – теми деньгами и возможностями, которые у меня были. Я начал читать форумы, разбираться в законах и собирать опыт людей, которые уже прошли через подобную ситуацию.

И вот что я понял:

1. Кредиты от микрофинансовых организаций часто сопровождаются комиссиями, дополнительными услугами и другими неочевидными переплатами. Поэтому важно внимательно смотреть, на что именно вы соглашаетесь при регистрации. Часть этих переплат можно вернуть – мне это удалось, и за счет этого я покрыл часть своих обязательств.

2. Если платить стало невозможно по объективным причинам, стоит попробовать оформить кредитные каникулы в МФО. Микрофинансовые организации предоставляют их наравне с банками, а иногда и охотнее. Формально причин две: проживание в зоне ЧС или снижение доходов.

Но на практике некоторые компании идут навстречу в другом контексте, например, если у должника слишком высокая кредитная нагрузка. После того, как клиенту предоставлен льготный период по кредитным каникулам, он имеет право отсрочить платежи на срок до шести месяцев. 

Это снижает нагрузку на должника и дает ему дополнительное время для поиска средств. Со мной так и произошло - я договорился об отсрочке с несколькими компаниями и у меня был более четкий план порядка погашения долга.

Важно: во время кредитных каникул проценты продолжают начисляться, поэтому по окончании льготного периода нужно быть готовым погасить крупную сумму.

Как подать заявку на кредитные каникулы 

3. По моему опыту, примерно через месяц просрочки некоторые микрофинансовые организации начинают направлять должнику личные предложения по урегулированию задолженности. Таким образом, вы можете внести меньшую сумму, чем тело долга и накопленные проценты. Некоторые компании соглашаются на внутреннюю реструктуризацию долгов – изменение графика платежей или их сумм.

Это существенно упростило ситуацию. Оказалось, что коллекторы зачастую сами заинтересованы в достижении соглашения. Иногда я звонил в микрофинансовую организацию, называл сумму, которую могу внести, и компания оформляла дополнительное соглашение, после чего я закрывал долг.

Позже я узнал, что если долг закрывается на сумму меньше основной суммы, то с разницы может взиматься налог, поскольку такая сумма считается финансовой выгодой. Но даже с учетом этого скидка осталась очень выгодным предложением.

Большой толчок дало осознание того, что сотрудникам МФО не нужно бояться. Во многих случаях это оказывались люди, которые тоже были заинтересованы в решении моей проблемы. И даже когда я столкнулся с неуважительным общением, я понял, что существуют правовые нормы, которые регулируют взаимодействие коллекторов с должниками. Несколько раз жаловался на горячую линию, один раз написал жалобу в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) - это помогло вернуть диалог в мирное русло.

Как получить скидку от микрофинансовой организации при просрочке платежа в 2026 году

Позиция кредиторов

Кредиторы предоставляют собственные программы реструктуризации, которые более выгодны как заемщикам, так и кредиторам, освобождая последних от высокого процентного бремени, которое накапливается во время кредитных каникул. Об этом Rambler рассказали в саморегулируемой профессиональной организации «МиР».

Около 85% наших членов придерживаются максимально этичного и клиентоориентированного подхода при работе с частными лицами. Например, по факту на основании одного письма без справок готовы предоставить реструктуризацию, приостановить выплату на срок до 30 дней, если невозможно внести оплату вовремя и в полном объеме», — сообщили в пресс-службе МиРа.

Основной совет клиентам, который дают специалисты, – этообратиться к кредитору, попросить о возможности предоставить особые условия и далее следовать инструкциям. Как правило, зачастую достаточно обратиться в личный кабинет МФО.

Какие выводы сделала героиня?

Главное, что помогло мне сдвинуться с мертвой точки, — это мои собственные действия. Не стоит ждать «волшебной таблетки» в виде нового кредита или юриста, который все за вас решит, а составить четкий план и погашать долги постепенно: маленькими шагами к большой цели.

Второе — не тратить силы на чувство вины, а придумать, как не попасть в такую ​​ситуацию снова. В этом помогают курсы финансовой грамотности, инструменты сбережений, а также знание своих прав и возможностей. Часто именно изменение мышления помогает человеку выбраться из долгов.

Третья мысль, к которой я пришла, — не винить себя за ошибки и не бояться осуждения других людей. Когда я решил рассказать о своей ситуации своим друзьям и семье, оказалось, что у многих из них также есть кредитные карты или другой долговой опыт. И не все сразу научились жить по средствам. О долгах в обществе не принято говорить открыто, но официальная статистика показывает, что с этой проблемой сталкиваются многие люди. Финансовая грамотность — это навык, которому часто приходится учиться на собственном опыте.

Россиянка взяла 72 кредита: до чего ее довели коллекторы