Что проверить в кредитном договоре перед его подписанием

Одна незамеченная строка в кредитном договоре может стоить вам десятки тысяч рублей. Но, по данным ЦБ, многие заемщики либо не читают договор, либо изучают его поверхностно, особенно общие условия. И пропускают, например, пункт о дополнительной комиссии или об автопродлении страховки. Рассказываем, на что обратить внимание в договоре, чтобы не переплатить и не стать заложником невыгодных условий.

Банки редко специально скрывают условия выдачи кредита – они прописаны в договоре. Во-вторых, формулировки в таких документах зачастую сложны для понимания. Из-за этого заемщики рискуют не заметить невыгодные для себя моменты.

Чтобы избежать непредвиденных проблем в дальнейшем, перед подписанием проверьте следующие пункты:

1. Полная стоимость кредита, сумма долга и процентов.

Общая стоимость кредита (ИОК) – это не только проценты, но и все комиссии, страховки и дополнительные платежи, которые вы обязаны оплатить банку. В договоре указывается в процентах годовых и в рублях. Оба значения напечатаны на первой странице договора:

Процентное значение размещается в правом верхнем углу и пишется как можно крупнее.

Рублевый эквивалент расположен справа от процентов.

Важно. Если вам предлагают добровольное страхование, его стоимость может не включаться в ПОС, если это не влияет на условия кредита. Но банк все равно обязан указать это отдельно.

Сумма долга – точная сумма, которую вы занимаете. Убедитесь, что он соответствует тому, который вы запросили.

Процентная ставка – проверьте, является ли она фиксированной или может меняться при возникновении определенных условий.

2. Дополнительные выплаты, страховка, комиссии

Страхование. Обязательно страхование только залога (квартиры в ипотеке или автомобиля в автокредите). Все остальные политики являются добровольными. Вы можете отменить их в течение 14 дней после регистрации.

Если по кредиту предусмотрено страхование залога, в договоре может быть указано условие об автоматическом продлении страхования на следующий год. Чтобы этого не произошло, необходимо отменить продление в установленный срок. Банки могут «забыть» напомнить вам, что этот срок истекает. Поэтому обязательно ознакомьтесь с пунктом о порядке продления страховки. Если оно есть, установите напоминание в своем календаре.

Комиссионные. Их сбор не всегда законен, но многое зависит от формулировок. Высший арбитражный суд постановил, что банки не могут взимать комиссию за выдачу кредита. Но они имеют право вводить оплату за ряд сопутствующих услуг, например, за резервирование средств для клиента.

В этом случае банк может списать 1-3% от суммы кредита сразу после выдачи. Вы получите не 100 тысяч рублей, а 97 тысяч, но на 100 тысяч вам придется заплатить проценты.

Ознакомьтесь с соглашением на наличие пунктов о комиссиях, связанных с выдачей кредита. Если да, рассчитайте реальную сумму, которую вы получите.

Дополнительные услуги. Внимательно изучите, какие услуги включены в договор и нужны ли они вам. Помимо кредитов банки могут предложить SMS-информирование, платные подписки, юридические консультации и телемедицину. По закону им могут отказать в течение первых 14 дней или позже, если услуги не были оказаны.

3. График платежей, удобная дата оплаты.

Проверьте, удобно ли вам совершать платежи в указанные даты. Следите за тем, как меняется сумма платежа от месяца к месяцу. При аннуитетных выплатах она будет примерно одинаковой на протяжении всего периода. Если дифференцированы, то постепенно уменьшаются. Если вы заметили, что суммы часто меняются без видимой причины, спросите в банке, почему это происходит.

Некоторые банки позволяют выбрать дату платежа, совпадающую с получением зарплаты или другого дохода. Если такой возможности нет, вы можете попросить изменить дату до подписания договора.

4. Условия изменения ставки

Банки часто предлагают более низкую ставку при условии, что вы оформляете добровольное страхование. Но в договоре есть условие: если отменить полис после получения кредита, ставка увеличится. Это совершенно законно. Прежде чем подписывать договор, узнайте, можно ли отказаться от страховки без увеличения тарифа.

Ставка также может быть повышена при нарушении обязательств, например, при нецелевом использовании кредита. В этом случае банк может даже потребовать досрочного погашения.

Проверьте, можно ли использовать кредит на какие-либо цели или есть ли ограничения, например, запрет на пополнение криптокошельков или финансирование предпринимательской деятельности.

5. Права и обязанности заемщика

Основные права заемщика:право получить деньги, отказаться от них до выдачи или досрочно погасить кредит. После заключения договора банк не может вам в этом отказать.

Обязанности заемщика: своевременное погашение задолженности, уплата процентов, пени (в случае просрочки) и целевое использование денежных средств. В договоре может быть пункт, обязывающий вас сообщить в банк о смене паспорта, места жительства или работы. Пропуск срока уведомления иногда является нарушением договора.

Основные права банка: контролировать целевое использование кредита, требовать досрочного погашения при нарушении условий, уступать права требования третьим лицам, если это не запрещено договором или законом.

6. Условия досрочного погашения

Закон допускает досрочное погашение долга без каких-либо штрафных санкций, поэтому кредиторы не имеют права устанавливать их в договорах. Но некоторые банки прописывают там ограничения, например, минимальную сумму частичного досрочного погашения. Проверьте, установлен ли такой порог в вашем договоре. Если да, то вы не сможете внести меньшую сумму.

Укажите, в какой срок вам нужно уведомить банк о досрочном погашении. Обычно соответствующее уведомление необходимо отправить за 30 дней до платежа, но некоторые банки лояльно относятся к этому и позволяют предупредить о досрочном погашении за 1-3 дня или даже без официального уведомления.

Технологические банки могут предложить в приложении клиента или личном кабинете на сайте кнопку для подачи заявления на частичное досрочное погашение. По сути, для клиента это будет уведомление банка о своих намерениях.

Ольга Горюкова, отраслевой эксперт, кандидат экономических наук

7. Штрафы, пени, максимальный размер санкций

Штрафы. Проверьте, какие штрафы установлены за просрочку платежей. Обычно это процент от суммы просрочки (например, 0,5%) или фиксированная сумма (например, 1 тысяча рублей). За каждую просрочку платежа начисляется штраф.

Неустойка (пеня) за просрочку платежа. Согласно закону, если банк продолжает начислять проценты на сумму долга в течение периода просрочки, пеня не может превышать 20% годовых от суммы просрочки. При неначислении процентов -0,1% от суммы просрочки за каждый день.

Но банки иногда устанавливают более высокие штрафы в надежде, что заемщик не знает закона, например 0,5% в день вместо 0,1%. Сравните эти цифры с указанными в вашем договоре. Если есть расхождения, откажитесь от кредита или обратитесь к юристу.

8. Условия рефинансирования

Обычно кредиторы не препятствуют рефинансированию, но иногда в договоре могут быть пункты, усложняющие рефинансирование. Проверьте, нет ли ограничений на досрочное погашение средствами того же или другого банка. Также проверьте, взимается ли комиссия за выдачу справки об остатке задолженности – она может понадобиться при рефинансировании.

Частые ошибки заемщиков

Спешите подписывать бумаги. Тщательное изучение условий требует времени, поэтому, если вы спешите, вы рискуете упустить важные моменты в договоре. Не торопись; при необходимости забрать договор домой на 1–2 дня. Это ваше право по закону.

Оформление ненужных услуг, двойное страхование. Банк может предложить страхование жизни, здоровья и увольнения. Иногда они дублируют друг друга. Вы имеете право отказаться от любого добровольного страхования.

Невнимание к сноскам, приложениям и дополнительным соглашениям. Условия, изменяющие суть договора, могут быть скрыты в приложениях или написаны мелким шрифтом. Читайте все, что подписываете.

Неправильное понимание условий и порядка проведения платежей. Один день просрочки может привести к штрафу и порче вашей кредитной истории. Убедитесь, что вы понимаете, как и когда должны производиться платежи.

Какие вопросы задать сотруднику банка

Вот список вопросов, которые вы можете задать менеджеру перед подписанием договора, чтобы лучше понять условия:

Какова общая стоимость кредита в рублях?

Какие дополнительные платежи и комиссии предусмотрены?

Можно ли выбрать удобную дату оплаты?

Что может повысить процентную ставку?

Какие виды страхования являются обязательными, а какие добровольными?

Как изменится тариф, если отказаться от добровольного страхования?

Можно ли досрочно погасить кредит без ограничений?

Существуют ли ограничения на частичное досрочное погашение?

Какой максимальный размер санкций предусмотрен за просрочку?

На каких условиях можно рефинансировать кредит?

Что важно проверить в кредитном договоре: главное

Перед подписанием кредитного договора найдите три основных показателя: полную стоимость в рублях, процентную ставку и размер регулярного платежа. Если хотя бы один из них вызывает вопросы, не стоит сразу подписывать документ. Сделайте перерыв на 1-2 дня для детального изучения или задайте вопросы кредитному менеджеру.

Особое внимание уделите страховке. Ваша единственная обязанность — застраховать залог по ипотеке или автокредиту. Все остальное выдается добровольно, и от таких полисов можно отказаться. Но сначала проверьте, повысит ли это показатель.

Помните: договор необходимо читать внимательно. Ваша подпись означает, что вы согласны с каждым пунктом. Одна пропущенная строка о комиссии или автоматическом продлении страховки может стоить десятки тысяч рублей. Потратив час на проверку контракта сейчас, вы сэкономите деньги и сохраните душевное спокойствие в будущем.

Подписывайтесь на в Максе! Мы останемся на связи, несмотря на блокировки и сбои.

Как проверить свою кредитную историю: бесплатно онлайн и исправить ошибки в ней